01.11.2023
Jistě jste již někdy slyšeli, že při výběru spotřebitelského úvěru byste se neměli dívat ani tolik na úroky jako spíše na RPSN. Možná dokonce víte, že tato zkratka znamená roční procentní sazba nákladů. Tušíte ale, co je RPSN? Co přesně se pod tímto pojmem skrývá a jak se počítá? Proč je tak důležité a kde ho obvykle najdete?
Co je to roční procentní sazba nákladů (RPSN)?
Roční procentní sazba nákladů se musí povinně ze zákona uvádět již od 1. ledna 2011. Výjimku tvoří úvěry do 5 000 Kč a úvěry jištěné nemovitostí (zpravidla hypotéky). Většina poskytovatelů spotřebitelských úvěrů každopádně láká spíše na úrokové sazby. Údaje o RPSN se často uvádí někde v patičce nebo malým písmem, ačkoliv by to tak podle zákona být nemělo. Jsou totiž nesmírně důležité, protože vypovídají o nákladech úvěru.
Když si půjčujete peníze, na konci splatíte více, než jste si původně půjčili. Z největší části je to kvůli úroku, nicméně často se na navýšení podílí i různé poplatky spojené s úvěrem. Typickými příklady jsou poplatky za vedení účtu, poplatky za správu účtu, za uzavření smlouvy apod. U různých finančních institucí se setkáte s různými poplatky, častokrát bývají opravdu vynalézavé. Právě proto je pro vás důležité si pohlídat, za co všechno budete platit, a podle toho, jaké jsou celkové náklady spotřebitelského úvěru se rozhodnout, zda je vlastně výhodný, nebo ne.
RPSN vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru. Číslo se uvádí v procentech, konkrétně jde o roční procento z celkové výše úvěru. Jinými slovy lze říct, že RPSN je číslo vyjadřující, kolik z dlužné částky spolu s dalšími poplatky uhradíte během jednoho roku.
Jak funguje RPSN?
Zřejmě chápete, že RPSN musí být co nejnižší, aby byl úvěr výhodný. Jenže jaká hodnota RPSN je ještě v pořádku, a co je naopak trochu moc? Nenechte se v RPSN zmýlit. U krátkodobých úvěrů může běžně dosahovat i přes 200 %, přesto je tato hodnota v pořádku. Pojďme si ukázat dva příklady:
- Máte půjčku ve výši 5 000 Kč na dobu 1 měsíc. Za tento měsíc jako spotřebitel vrátíte 5 500 Kč. Přeplatili jste pouze pětistovku, přesto je RPSN neuvěřitelných 220 %. Kdyby bylo RPSN příznivě vypadajících 10 %, vrátili byste 5 039 Kč a je vám zřejmě jasné, že s takovým výdělkem by se poskytování spotřebitelských úvěrů nikomu nevyplatilo.
- Naopak ale můžete mít hypotéku ve výši 4 000 000 Kč na 30 let se splátkou 23 956 Kč měsíčně a úrokovou sazbou 5,99 %. Pro takovou půjčku je RPSN 6,15772 %. A teď si představte, kdyby RPSN v tomto případě bylo 220 % jako u předchozí krátkodobé půjčky.
RPSN je tedy variabilní veličina, kterou je vždycky potřeba posuzovat vzhledem ke konkrétní půjčce. I zdánlivě obrovské RPSN může být pro daný typ úvěrů na krátkou dobu vlastně výhodné.
Jak se RPSN počítá?
Výpočet RPSN je bohužel složitější, než byste čekali. Vzorec vypadá takto:
Ak je součet všech peněžních toků, kladných i záporných, v obdobích 1 až n, vyjádřeno v letech. Mocnitel tk je doba od začátku úvěru v letech. X je pak právě roční procentní sazba nákladů a cílem je vyřešit rovnici tak, aby S bylo rovno nule. Tužka a papír vám na vyřešení takové rovnice nejspíše stačit nebude.
Není divu, že sem tam se i u finančních institucí stane, že uvedou RPSN ve špatné výši. Není tedy od věci si ho zkontrolovat. A jak? Nebojte, pro zhodnocení, zda je úvěr výhodný, nemusíte řešit tuto rovnici. Existují internetové kalkulačky, například RPSN kalkulačka na finarbitr.cz.
Jak RPSN pomůže s výběrem půjčky?
Poskytovatelé spotřebitelského úvěru musí RPSN uvádět ze zákona právě proto, aby bylo transparentně vidět celkové náklady spojené s úvěrem. V dřívějších dobách si spotřebitel častokrát vybíral finanční produkty pouze podle úrokové sazby a toho, kolik musí měsíčně splácet. Pak se nestačil divit, kolik zaplatí za vedení úvěrového účtu, uzavření smlouvy, za správu úvěru apod.
Vy, když už teď víte, co je RPSN, můžete být chytřejší. Při výběru spotřebitelského úvěru se budete orientovat podle RPSN, protože čím nižší je RPSN, tím výhodnější pro vás úvěr je. Ve finále je totiž jedno, kolik z celkové výše úvěru zaplatíte za poplatky za správu úvěru atd. a kolik je úroková sazba. Zajímá vás, kolik navíc zaplatíte jako celek. A právě tohle je vyjádřeno jako roční procentní sazba nákladů.
Podle zákona č. 25/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru z roku 2016 nesmí být RPSN uvedeno nikde pod čarou malým písmem. Musí být uvedeno stejně zřetelně jako jakékoliv informace o úrokové sazbě. Toto nařízení je ale docela vágní a těžko se hodnotí. Může se stát, že bude RPSN konkrétního úvěru uvedeno někde bokem, vždy ho ale budete schopni dohledat. Udělejte to, nejpozději tehdy, než dojde k uzavření smlouvy.
Nezapomeňte také, že poskytovatelé drobných půjček do 5 000 Kč nemají povinnost RPSN uvádět. Vždycky ale můžete požádat poskytovatele úvěru o vyčíslení. Solidní poskytovatel by vám měl vyjít vstříc. Hodnotu RPSN určitě někde spočítanou má, a pokud vám ji nechce poskytnout, je to červená kontrolka, která by ve vás měla vzbudit podezření.
A ještě jedna poznámka na závěr. V určitých situacích můžete nakonec vědomě sáhnout po úvěru, který má vyšší RPSN. Zvolíte si ho třeba proto, že vám více vyhovují podmínky (rozložení splátek, možnost změny splátek atd.), nebo díky lepší pověsti poskytovatele úvěru.
RPSN je každopádně velmi důležité hledisko, podle kterého byste si měli vybírat půjčku, ať už jde o hypotéku, nebo krátkodobý úvěr. Pokud chcete porovnávat dva úvěry mezi sebou, vždy srovnávejte RPSN, ne výši úroků. Uvidíte, že na první pohled velmi lákavé nabídky nakonec nemusí být až tolik výhodné. Mnoho poskytovatelů půjček láká na nízký úrok, ale účtují si nesmyslně vysoké poplatky.
Spočítejte si, jaké bude celkové RPSN a kolik vás bude celkem půjčka stát u Ferratum Bank.
