08.02.2022
Představte si tuhle situaci: Máte několik menších půjček. Jednu pořád zapomínáte splácet, další mají strašně vysokou úrokovou sazbu a navíc máte leasing na auto s nevýhodným termínem splátky. Víte, že splácení půjček vyžaduje odpovědný přístup a disciplínu, ale občas je prostě těžké myslet na všechno. Co dělat? V takových situacích vám může pomoci konsolidace – to znamená sjednocení půjček. Jeho účelem je zjednodušení splácení, vytvoření výhodnějšího splátkového kalendáře či snížení měsíčních splátek. U jedné půjčky toho můžete dosáhnout i takzvaným refinancováním. Konsolidace půjček umožňuje vyměnit stávající půjčky za půjčky výhodnější. V rámci konsolidace půjček se dá spojit několik půjček do jedné - například spotřebitelské úvěry u několika poskytovatelů, překročené limity na kreditních kartách a leasing na auto. Výhodou konsolidace půjček je to, že všechny půjčky pak máte sjednocené na jednom místě, máte o nich tedy lepší přehled a tolik vás nezatěžují.
Kdy sáhnout ke konsolidaci půjček či refinancování?
Konsolidace půjček nejvíce pomůže v případě, že máte několik menších půjček, o kterých si těžko udržujete přehled a zapomínáte je včas splácet, a hledáte řešení, které by vám splácení usnadnilo. Nejlepší je půjčky sjednotit do jedné, která bude mít výhodnější úrokovou sazbu a termín splátky. Tak budete moci snížit počet svých půjček a splatit je výhodněji. Lidem, kteří mají potíže se splácením půjček, může konsolidace půjček pomoci získat dlouhodobou půjčku s nižšími měsíčními splátkami. Konsolidace půjček ovšem není jen způsob řešení finančních závazků. Konsolidace půjček také povzbuzuje dlouhodobé plánování hospodaření domácnosti a dává možnost se v budoucnosti vyhnout problémům.
Konsolidace půjček znamená, že si vezmete novou půjčku, s jejíž pomocí budete splácet všechny půjčky předchozí, a jejich podmínky nahradíte aktualizovanou smlouvou s výhodnějšími podmínkami. To umožňuje „překopat“ stávající půjčky, platit nižší měsíční splátky, jinou úrokovou sazbu nebo získat výhodnější splátkový kalendář. Většina poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kteří nabízejí tradiční půjčky, zajišťuje klientům i možnost konsolidace půjček a refinancování. Ale je třeba mít na paměti, že takové služby, jako je leasing na auto a hypotéka na dům, mohou po konsolidaci mít o něco vyšší úrokovou sazbu než spotřebitelský úvěr.
Hlavním účelem konsolidace půjček je spojit stávající půjčky do jedné a vzít si půjčku výhodnější. Konsolidace půjček často umožňuje i snížit úrokovou sazbu. Někdy se lidé pro konsolidaci či refinancování rozhodnou i proto, že chtějí půjčku splatit rychleji. Dlouhý termín splátky totiž znamená nižší měsíční splátky, ale vlivem úroků také vyšší celkovou splacenou částku.
Limity na kreditních kartách, auta na leasing, spotřebitelské úvěry...
Refinancování půjček se vřele doporučuje při přečerpání limitu na kreditní kartě, jelikož v těchto případech člověku rychle narůstají poplatky a úroky a následkem toho může být splácení těžké až nemožné. Refinancování dluhu z kreditní karty je dobrý prostředek, jak získat přístupnější a přehlednější způsob splácení tohoto dluhu. Konsolidace půjček vám může pomoci vyřešit i různé problémy se spotřebitelskými úvěry, jelikož většinou poskytuje možnost snížit úrokovou sazbu a výši měsíčních splátek. I mnoho majitelů aut, kteří si je koupili na leasing, využívá refinancování, aby získali nižší měsíční splátky. Podmínky poskytnutí konsolidace a refinancování půjček se liší poskytovatel od poskytovatele, proto si vždy předem zjistěte podrobnější informace o kritériích, která musíte splnit, abyste si konsolidaci či refinancování mohli vyřídit.
Konsolidace půjček napomáhá plánovat hospodaření s penězi
Je dobré vědět, že konsolidace půjček není jen způsob zjednodušení splátek. Hodí se i jako metoda plánování hospodaření s penězi, která zabraňuje vzniku dalších problémů v budoucnu. Konsolidaci půjček můžete využít i v případech, kdy si všimnete, že jiná instituce nabízí lepší podmínky půjčky a spočítáte si, že se vám vyplatí sjednocení půjček. Díky konsolidaci půjček také budete mít lepší přehled o rodinném rozpočtu, protože všechny půjčky budete mít sjednoceny do jedné.
Největší výhody konsolidace a refinancování půjček
Největší a nejdůležitější výhodou konsolidace půjček jsou samozřejmě ušetřené peníze. Pokud máte více půjček, trocha ušetřených peněz vám může přijít vhod. Změnu k lepšímu pro vaši domácnost mohou znamenat i nižší měsíční splátky, jelikož vám měsíční rozpočet bude dávat více možností a bude vám zbývat více peněz na jiné nutné výdaje. Výsledkem refinancování nejčastěji bývá delší termín splátky, který může být užitečný v případě, že v budoucnu budete mít finanční problémy - budete je moci řešit s větším klidem a budete na to mít víc času. Konsolidace půjček usnadňuje placení splátek, protože si nemusíte hlídat, kdy přesně máte poslat kterou splátku - stačí posílat jednu. Kdo si vzal více půjček, může omylem na některou splátku zapomenout a to mu může v budoucnu způsobit velké problémy, protože bude mít pověst nespolehlivého plátce.
Konsolidace půjček není žádná kouzelná hůlka
Nezapomínejte, že i refinancovanou či konsolidovanou půjčku budete muset zodpovědně a spolehlivě splácet. Konsolidace půjček vám nepomůže v případě, že budete mít potíže s jejich splácením. Je to jen nástroj, jak si je uspořádat přehledněji a efektivněji, a tím pádem mít lepší přehled o svých financích. Pokud se i po konsolidaci půjček přistihnete, že vás svrbí prsty, abyste si vzali další půjčku, dobře si rozmyslete, zda opravdu umíte spravovat své finance, a naučte se plánovat své výdaje. Pokaždé, než si vezmete půjčku a než požádáte o refinancování, pečlivě zhodnoťte, zda opravdu budete mít možnost půjčku splatit.
Jak o refinancování požádat?
Pokud jste zvážili všechna pro a proti a rozhodli se, že požádáte o konsolidaci půjček, ze všeho nejdřív zajděte za poskytovateli svých půjček a otevřeně jim předložte svou finanční situaci. Důkladně se na to připravte a poznamenejte si všechny důležité údaje o svých půjčkách (splátkové kalendáře, termín splátky, úrokovou sazbu apod.). Poskytovatel refinancování si bude chtít udělat přehled o vaší splátkové disciplíně - zda splácíte včas, pokud občas splácíte se zpožděním, jak je to zpoždění velké, a jaké máte úroky z prodlení. A v neposlední řadě si nezapomeňte spočítat, jaký je součet všech splátek, které měsíčně platíte. Až s tím budete hotovi, můžete si porovnat nabídky refinancování či konsolidace půjček od jednotlivých poskytovatelů a zjistit, která z nich nejlépe vyhovuje vašim požadavkům. Stanovte si hlavní důvod, proč konsolidaci půjček či refinancování potřebujete. Máte-li problémy se splácením, hlavním důvodem bude plnění finančních závazků. Ale stejně dobře to může být i přání získat nižší měsíční splátky nebo splatit půjčku v delším časovém horizontu.
Při porovnávání nabídek konsolidace či refinancování si zjistěte nejen to, jaké úrokové sazby poskytovatelé nabízejí, minimální částku refinancování, kolik půjček můžete konsolidovat do jedné a stanovený termín splátky, ale i výši poplatku za poskytnutí služby a to, zda poskytovatel nepožaduje nějaké poplatky za refinancování či konsolidaci, o kterých se nezmiňuje v popisu. Mnoho poskytovatelů finančních služeb má na svých webových stránkách kalkulačku refinancování a konsolidace půjček, na které si můžete rovnou spočítat, kolik teď celkem měsíčně platíte.
Ať už potřebujete změnit termín splátky nebo snížit úrokovou sazbu, na trhu najdete nejrůznější nabídky refinancování a konsolidace půjček. A o většinu z nich můžete požádat, aniž byste někam chodili, prostřednictvím internetového bankovnictví. Když pak oskenujete nebo poštou zašlete všechny náležité dokumenty, obratem od něj dostanete konkrétní nabídku. Beze spěchu si srovnejte všechny nabídky a spočítejte si, která je pro vás nejvýhodnější. Prohlédněte si i doplňkové služby k refinancování a konsolidaci, které poskytovatel nabízí. Mohou to být třeba speciální nabídky a bonusy, splátkové prázdniny nebo pojištění schopnosti splácet půjčku.
Pokud s refinancováním či konsolidací půjček budete zacházet odpovědně, rozumně a opatrně, mohou se z nich stát užitečné nástroje, kterými zlepšíte svou finanční situaci. Když vám cokoli nebude jasné, nebojte se zeptat v zákaznickém centru poskytovatele, abyste se rozhodli dobře a poučeně. Zacházejte se svými penězi rozumně a s ohledem na budoucnost!
